阿里系民营银行6月25日开业 5年服务1000万中小企业

随着浙江网商银行（以下简称“网商银行”）的正式开业，首批试点的5家民营银行齐齐揭开面纱。

6月25日，网商银行在杭州宣布正式开业。和其他银行不同的是，这是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。“我们有三大核心能力，这将是网商银行区别于传统银行和互联网金融机构的关键。”网商银行行长俞胜法说：“一是，大数据挖掘能力，可以毫不夸张地说，我们走在最前面。二是，我们网商银行采用完全去IOE系统（去掉IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备，代之以自己在开源软件基础上开发的系统），这在国际上和国内都完全没有。这套系统对于网商银行业务发展至关重要。网上交易量太大，一般系统会承受不了，而我们系统不存在这个问题。三是，互联网技术的发展为我们在移动端为客户提供金融服务创造了很好条件。”

值得注意的是，监管层目前态度比较谨慎，还未放行“远程开户”,网商银行的业务开展面临极大掣肘。毕竟做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。俞胜法表示，网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。

7月起跑

网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等6家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。

小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。

俞胜法透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。所谓交易型，是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动。

平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力、技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效地实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。

为小微企业提供服务不会单打独斗做平台化。目前，网商银行的管理团队已经全部到位。据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在7月开展。

“我们团队中除了我基本都是‘75后’。不包括我，平均年龄不到38岁。”俞胜法透露。

首家“云上银行”

有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人——浙江网商银行，与其说是银行，不如说是一家有银行牌照的科技公司。

据浙江网商银行介绍，其是中国第一家完全跑在“云”上的银行。网商银行系统由蚂蚁金服专家团队自主研发，采用全分布式的金融架构，完全基于蚂蚁金服和阿里（专题阅读）云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。所谓分布式架构，通俗理解就是把许多开发应用分散到很多服务器上操作，从而提高服务器计算、处理信息能力的一种系统架构。

跑在“云”上的不仅仅是网商银行。金融云已经帮助数百家来自银行、保险、证券、征信、微金融等各个金融行业的系统升级到了云计算与大数据平台上。目前“云”上已驻有芝麻信用、天弘基金、众安保险、蚂蚁小贷等不同金融业态的用户。

在传统银行的一些人士看来，网商银行系统的确具有很强竞争力。某国有银行相关人士之前就对《中国经营报》记者表示，目前并不担心网商银行的客群和业务定位会不会抢占传统银行的地盘。更关注的是基于阿里自主研发的分布式架构的网络银行核心系统，现在传统银行业已经意识到科技和信息技术驱动业务创新的急迫性和重要性。

对“上云”的金融机构来说，只需要付出远低于传统金融技术的成本，就能够拥有处理高并发金融交易、海量大数据的能力。

网商银行相关人士透露，以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。IT系统成本高，也是一些银行对小额账户收取年费的重要原因。再从银行最日常的支付业务来看，银行每笔的成本在几毛钱，而跑在云上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。

从人才配备来看，在网商银行300多名员工中，三分之二是科技人员，从事数据建模等工作。而无论在国有大型银行，还是股份制银行中，科技人员的比例也就是10％左右。

“监管层送大礼”

尽管远程开户还未放行，但民营网络银行的政策障碍在一定程度上得以消除。

6月24日，国务院召开常务会议，会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

“对于25日开业的网商银行来说，这简直就是一份大礼。”俞胜法说，“由于远程开户目前监管还没有批准，存贷比考核的放松意味着我们可以不用有那么大的压力去拉存款。”

据了解，央行对远程开户比较谨慎，原因主要在于网商银行和微众银行这两家网络银行报的远程开户方案，其技术可靠性没有被检验过，因为没有第三方机构的独立测试和验收，央行对系统可靠性心里没底，两家的数据都是两家银行自己提供的，没有经过央行检验。另外，央行担心给了网商和微众这两家远程开户试点，会对其他银行产生影响。

俞胜法透露，网商银行第一款产品会是个人贷款业务。利率肯定比微众银行推出的“微粒贷”要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%，事实上也曾导致业内一片哗然，并被吐槽缺乏新意。

“我们不是要和微众银行竞争，贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本，可能资金成本和运营成本两家差不多，但是在风险成本上我们更有优势。因为我们有阿里小贷过去近5年经验和数据积累，能让我们更好地控制风险。”俞胜法说。

值得庆幸的是，对网商银行的管理层来说，未来几年的经营压力并不会太大。蚂蚁金服董事长兼CEO彭蕾在开业典礼上明确指出，网商银行的考核目标不是市场规模，更不是利润率。最看中的是中小企业客户数和海量的普通消费者。

在开业之前，俞胜法就曾表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。未来目标是五年内覆盖1000万小微和个人客户。